Estinzione anticipata di un mutuo

Al fine di mantenere la propria stabilità finanziaria, si può desiderare di estinguere un mutuo prima della sua scadenza naturale. Questo processo, chiamato "estinzione anticipata", comporta la restituzione della somma residua del prestito alla banca che ha concesso il mutuo. In molti però si chiedono: dovrò pagare una penale? Ci sono dei costi nascosti? In poche parole: conviene estinguere un mutuo anticipatamente?

Scopriamo di più in questa breve guida.

Come funziona l’estinzione del mutuo

Innanzi tutto, precisiamo: si può parlare di estinzione anticipata totale oppure parziale. Nel secondo caso, il mutuatario restituisce alla banca una parte del capitale residuo, riducendo in questo modo anche la cifra delle successive rate da pagare. Nel caso dell'estinzione totale, invece, l'intero capitale residuo viene restituito alla banca, eliminando qualsiasi debito futuro.

Ci sono delle penalità?

Dal 2 febbraio 2007, per tutti i contratti di mutuo stipulati da tale data, non vengono applicate commissioni o penali per l'estinzione anticipata, indipendentemente dal tipo di estinzione scelto. Prima di questa data, tuttavia, l'estinzione anticipata poteva comportare penali fino al 4% del capitale residuo, a seconda delle condizioni del contratto.

In ogni caso, per i mutui stipulati prima del 2 maggio 2007, è stato firmato un accordo che fissa le penali massime ammissibili dalla banca in caso di estinzione anticipata. 

C’è un’ulteriore possibilità per il mutuatario: chiedere la rinegoziazione del contratto di mutuo, laddove la banca non rispetta i limiti massimi delle penali stabiliti dall'accordo. In ogni caso, se la banca non accetta la richiesta di rinegoziazione, il mutuatario può fare appello all'Arbitro Bancario e Finanziario per tutelare i propri diritti.

Come si calcola il capitale residuo

Il capitale residuo può essere calcolato ogni volta che viene effettuato il pagamento di una rata del mutuo. Inoltre, il piano di ammortamento consegnato alla stipula del contratto contiene tutte le informazioni necessarie per il calcolo. Tuttavia, quando si effettua una richiesta di estinzione anticipata, si devono chiedere alla banca i cosiddetti "conteggi estintivi" aggiornati alla data desiderata. È importante notare che il valore di estinzione potrebbe differire dalla scadenza corrispondente al pagamento dell'ultima rata a causa dei cosiddetti ''dietimi giornalieri'', le quote giornaliere della rata maturate fino al momento dell'estinzione e che quindi sono aggiunte al residuo.

Conclusioni

L'estinzione anticipata del mutuo può aiutare a eliminare i debiti futuri e a mantenere un equilibrio finanziario solido. Tuttavia, è importante considerare le possibili penali per l'estinzione anticipata previste dal proprio contratto e stabilite dalle normative vigenti. Prima di procedere con l'estinzione anticipata, è opportuno valutare la convenienza economica dell'operazione e di accertarsi di seguire i giusti procedimenti di interazione con la banca.